Cách phổ biến tiền điện tử ở các nước Châu Phi: Thử nghiệm Humaniq

Hành vi tài chính truyền thống ở châu Phi bắt nguồn từ các logic thể chế quản lý tài chính rất khác biệt so với các nền tảng ở các thị trường trưởng thành. Tuy nhiên, bất chấp sự lớn mạnh của FinTech, có rất ít nghiên cứu về hành vi tài chính trong bối cảnh này. Đây là lý do tại sao Humaniq, nhằm xác định các đặc điểm và logic của các cá nhân không có tài chính ở châu Phi và khám phá các cơ hội lưu thông tiền điện tử trong môi trường này, một dự án nghiên cứu với các chuyên gia của Hiệp hội Phương pháp học Quốc tế. Mục đích của nghiên cứu này là để khám phá đặc điểm của bối cảnh mà tiền điện tử mới đang hoạt động bên trong và tạo ra các cơ chế thích hợp để kết hợp nó vào các hoạt động của những người không có ngân hàng.

Hơn 1.800 người ở Nigeria, Tanzania, Vương quốc Lesotho, Cộng hòa Nam Phi, Cộng hòa Cameroon, Botswana và Uganda đã tham gia các trò chơi thử nghiệm cho nghiên cứu này. Họ được tổ chức ở những nơi đông đúc, cởi mở: chợ địa phương, bến xe buýt và quảng trường công cộng với sự tham gia thu hút từ những người qua đường – đàn ông, phụ nữ, thậm chí cả trẻ em. Mục tiêu của trò chơi là thu thập càng nhiều mã thông báo “trò chơi” càng tốt trong một khoảng thời gian nhất định để giành giải thưởng. Người chơi có thể chọn bất kỳ phương thức nào cho mục đích này – yêu cầu người khác quyên góp, trao đổi, hợp tác để đạt được hiệu quả tối đa, v.v..

Xin lưu ý: Đây là bài đăng của khách của Alex Fork, CEO của Humaniq & người sáng lập.

Ngôn ngữ và Văn học

Cái nhìn sâu sắc đầu tiên là không có ngôn ngữ chung ở các nước châu Phi. Theo quy luật, những người ở cùng một địa điểm nói nhiều phương ngữ hoặc ngôn ngữ địa phương khác nhau (trung bình lên đến 6 ngôn ngữ khác nhau ở một địa điểm) và đôi khi khó hiểu nhau. Với kết quả cho thấy 6% người tham gia không biết đọc hoặc viết, 1% không biết đếm, 15% không được học chính quy và chỉ có 30% học xong tiểu học, rõ ràng tất cả nội dung tài chính trong Ứng dụng phải được cung cấp theo cách rõ ràng sử dụng đồ họa thông tin.

Mọi người sẽ không sử dụng tiền điện tử như bình thường

Giả thuyết ban đầu ngụ ý rằng mọi người ở các nền kinh tế mới nổi sẽ sử dụng tiền điện tử theo những cách phổ biến, như thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ và thực hiện bất kỳ loại giao dịch tài chính nào – gửi tiền xu, cho vay, v.v. Tuy nhiên, điều này không chứng minh được trường hợp của sự khởi đầu. Lý do là ứng dụng tiền điện tử này có thể thực hiện được và đơn giản trong môi trường nơi mọi người có thể tìm kiếm các cách hợp pháp để lấy và nhân tiền, như ở các nền kinh tế của các nước phát triển.

Ví dụ: tại một trong những địa điểm thử nghiệm (làng ngư dân), những người tham gia không tham gia vào việc tăng cường mã thông báo của họ thông qua các khoản đầu tư. Vì cách nhìn của ngư dân về cuộc sống thiếu cơ chế tích lũy giá trị (ngư dân đánh bắt nhiều cá nhất có thể bán trong ngày ở chợ để kiếm sống), họ thực sự không hiểu việc đóng góp và đầu tư để làm gì. Tại sao phải chờ đợi điều gì đó khi họ đã có một lượng token nhất định trong tay?

Ví dụ này cho thấy rằng cần phải kích thích trí tưởng tượng của mọi người, mở rộng và ngụy tạo hành vi tài chính của họ, để họ có thể có được những mô hình nâng cao giá trị mới khác với những mô hình mà họ đã quen thuộc.

Không tin tưởng

Các thí nghiệm đã chứng minh rằng có mức độ ngờ vực cao trong các hoạt động tài chính. Mọi người có xu hướng nghĩ rằng họ sẽ bị lừa và khoản tiết kiệm nhỏ của họ sẽ bị mất và tất cả những lời hứa sẽ không được thực hiện. Một mặt, nó liên quan đến mức độ gian lận tài chính cao ở Châu Phi, mặt khác, mọi người tỏ ra không tin tưởng vào các tổ chức tài chính nói chung.

Tuy nhiên, tất cả những lo lắng này có thể được xoa dịu. Các thí nghiệm cho thấy rằng niềm tin có thể đạt được khi các công cụ quảng cáo truyền thống (cũng được sử dụng để thông báo gian lận) như các chiến dịch quảng cáo, biểu ngữ, v.v., tránh được. Truyền miệng là chiến lược tốt nhất. Điều quan trọng là mọi người chia sẻ thông tin về dự án với những người khác vì sự minh bạch, tính tập thể và lòng trung thành.

Việc chứng minh một giải thưởng thực sự trước khi bắt đầu trò chơi cũng ảnh hưởng đến mức độ tin tưởng theo hướng tích cực. Những câu hỏi đầu tiên mà những người tham gia đã bắt đầu hỏi rất lâu trước khi người lãnh đạo trò chơi thông báo trò chơi bắt đầu là – tại sao chúng tôi nên tin bạn? Tuy nhiên, ngay sau khi người điều khiển trò chơi cho khán giả xem tiền thật (giải thưởng tiền mặt) bằng nội tệ, mức độ tin tưởng và quan tâm tăng đột biến.

Đạt được các vấn đề

Một trong những yếu tố thường xuyên nhất khiến mọi người ở các nền kinh tế mới nổi tham gia vào một trò chơi là mong muốn có được một khoản lợi nhuận xứng đáng. Sau khi được giải thích phù hợp, những người tham gia đã được truyền cảm hứng bởi thực tế là các token có thể được tích lũy và chuyển đổi thành một thứ gì đó vật chất hoặc / và có giá trị.

Tuy nhiên, sự thúc đẩy lớn nhất được đưa ra trong thời điểm người chơi nhận được tiền. Điều đó khá rõ ràng từ phản ứng của những người chiến thắng – khoảnh khắc khi họ có giải thưởng thực sự trong tay đi kèm với một cơn bão cảm xúc (cả người chiến thắng và khán giả) và hạnh phúc. Nếu cơ chế như vậy được kích hoạt, số lượng người tham gia trò chơi có thể rất lớn (trong một số trò chơi, số lượng người tham gia lên tới 300 người trong suốt 1 giờ của trò chơi) mặc dù thực tế là chỉ có ba người được trả tiền giải thưởng.

Nhóm trước

Các nhóm đóng một vai trò to lớn trong hành vi tài chính ở Châu Phi. Hơn nữa, các chiến lược riêng lẻ trong hành vi tài chính của người châu Phi không hoạt động. Nguồn gốc của thực tế này nên được tìm thấy trong nền văn hóa và chính trị châu Phi kêu gọi mọi người tự tổ chức. Trên thực tế, chỉ những thành lập nhóm hiệu quả mới trở thành người chiến thắng (không phải những cá nhân tài năng).

Nghiên cứu đã cung cấp nhiều khoảnh khắc chứng minh xu hướng này. Ví dụ: một nhóm thường tìm một người lãnh đạo chứ không phải ngược lại (chúng tôi không có trường hợp nào người lãnh đạo tìm kiếm một nhóm người nổi tiếng để chơi). Sau đó, nếu một nhóm quyết định đầu tư vào trò chơi, tất cả nhóm đều yêu cầu người điều hành trò chơi thực hiện việc đó, thay vì cử đại diện của họ.

Tò mò là thực tế là mặc dù thiếu cơ chế thành lập nhóm tích hợp với trò chơi, các nhóm bắt đầu nổi lên một cách tự nhiên và tự phát. Cơ chế chính gây ra sự hình thành nhóm là một liên kết dựa trên sự tin cậy. Những người đoàn kết dựa trên các quy tắc rõ ràng, tập hợp mọi người, quản lý để giải thích các điều kiện chiến thắng và tạo được niềm tin, sẽ trở thành người chiến thắng.

Các chiến lược hiệu quả nhất

Trò chơi bộc lộ rõ ​​ràng hai phương pháp xử lý tiền: một khoản vay giữa các nhóm dựa trên một thỏa thuận miệng về nghĩa vụ hai bên. Trong trường hợp này, những người tham gia trao mã thông báo của họ cho một người trong nhóm của họ, sau đó anh ta / cô ta nhận giải thưởng và phân phối nó trong nhóm. Phương pháp thứ hai là ‘khai thác’ – kiếm thêm mã thông báo trong trò chơi thông qua trả lời các câu hỏi trong các cuộc phỏng vấn hoặc bằng cách thu hút thêm người tham gia vào trò chơi. Điều đó thật thú vị vì thị trường tiền điện tử có các cơ chế phổ biến giống nhau (tuy nhiên, với giao dịch đang thịnh hành, không giống như trong môi trường được khám phá).

Phân phối lợi ích rõ ràng

Câu hỏi về phân phối lợi ích (phần thưởng) nảy sinh trong một nhóm mọi lúc trước khi trò chơi bắt đầu. Lúc đầu, các cuộc thảo luận nảy sinh về cách phân chia số tiền thu được (vẫn chưa giành được), và chỉ sau đó, sau khi cả nhóm đi đến thống nhất về phương án phân phối, nhóm bắt đầu thảo luận về những gì họ sẽ làm để giành được giải thưởng..

Điều gì nên được công nhận là phân phối công bằng? Câu hỏi này luôn làm phiền người tham gia. Họ thường cố gắng đạt được sự đồng thuận ở đây và tiếp tục tin tưởng lẫn nhau. Quyết định thường xuyên nhất là phân phối lợi ích một cách bình đẳng. Tuy nhiên, điều quan trọng cần hiểu là thời điểm này phải đủ rõ ràng cho người dùng trước khi họ bắt đầu sử dụng công cụ tài chính.

Kết quả

Các trò chơi thử nghiệm chứng minh rằng người tham gia dành 1,5 giờ cho mỗi trò chơi là đủ để làm chủ thực tế toàn bộ không gian trò chơi và các khả năng tích hợp mã thông báo của nó – và xây dựng các chiến lược tài chính phức tạp. Điều đó cho thấy rằng tiền điện tử có thể được lưu thông hiệu quả ở các nền kinh tế mới nổi nếu các doanh nghiệp tính đến hành vi tài chính của khu vực.

Các thí nghiệm chứng minh rằng có thể tạo ra một hệ sinh thái nơi hành vi tài chính sẽ được bắt đầu và mở rộng; và, miễn là cấu trúc tổ chức của tiền điện tử và các dịch vụ đi kèm của nó đã được thiết kế chính xác, việc phổ biến hành vi tài chính có thể xảy ra nhanh chóng thông qua nỗ lực của chính người dùng do các cơ chế tham gia và đào tạo không chính thức trong một hành động tập thể.

Một biến thể thay thế của việc truyền bá tiền điện tử sẽ là tạo ra nhiều tổ chức tài chính khác nhau và thiết lập một quá trình lâu dài để nuôi dưỡng thói quen xử lý nó khi những lợi thế cơ bản của tiền điện tử có thể mất đi sự liên quan của chúng (và đừng quên về việc mất lòng tin vào các tổ chức tài chính).

Bạn có thể đọc thêm về Humaniq trong Hướng dẫn đầy đủ của chúng tôi.